こんにちは。細淵です。

前回「繰り上げ返済」についてのコラムを書きました。

書いたら書いたで、果たして内容が私の思い込み
ではないだろうか？とか気になるものです。

暇な時間にネットで調べてみて、目を開かれた事が
ありましたので、お伝えします。それは・・・

期間短縮型の繰り上げ返済が、返済額軽減型より
経済的優位性が高いとは言えないという事です。 意外でしょ。

期間短縮型の繰り上げ返済は、確かに返済回数は減る
のだけれども、最終返済期限も短くしてしまう。
つまり３５年で返せば良いものを３０年とか２５年に短縮
してしまうという事です。（そして再度延ばすことは原則無理）

返済額軽減型は最終返済期限は変わりませんので長期間
借りる権利をキープできる。 しかも軽減された金額をまめに
繰り上げ返済していけば、経済的効果も期間短縮型とほぼ
変わらないそうです。（他人のシュミレーション鵜呑み）

・たとえば金利１％、３５年返済、毎月１０万円返済の状態で５年目に
期間短縮型の繰り上げ返済をして残り３０年が約２５年になった
とします。毎月絶対に返済しないといけない金額は１０万円のままです。
（３５４０万円の借入に対し４５０万円の繰り上げ返済で計算） 

返済回数は減りますが毎月１０万円が支払えなければ抵当権が実行され、
家を手放すことになる状況は何も変わりません。

・同じ条件で返済額軽減型の繰り上げ返済をした場合
毎月の返済額は８万７千円くらいになります。
この浮いた１万３千円を繰り上げ返済することもできますし
何かの支払いに使ってしまう事も出来ます。 

どうですこの自由感。フリーダム！

毎月１０万円が支払えないと家を手放すことになるのと
毎月８万７千円でとりあえずOKでは感じが違いませんか？ 
何かによる収入減へのリスク対応度が高くなります。 

今はネットバンキングで繰り上げ返済の手数料は無料が
スタンダードで、しかも少額からOKの銀行が多いですから
これからの常識（主流）は返済額軽減型になるでしょう。 
（もちろん期間短縮型のほうが良い方もいます） 

昔は繰り上げ返済に数万円の手数料がかかり、しかも１００万円以上
でないと繰り上げ返済できないとかだったんですよ～